Nie wiesz, jaką masz zdolność kredytową? Oblicz ją w prosty sposób!
Obecnie banki oferują wiele różnych form kredytowania. Chętnie udostępniają je kredytobiorcom, ale tylko jeśli mają oni odpowiednią zdolność kredytową. Co właściwie oznacza ten parametr i na jakiej podstawie jest określany? Jeśli planujesz pożyczkę w banku, szczegółowe informacje mogą Ci się przydać!
Spis treści
Co to jest zdolność kredytowa i dlaczego jest tak ważna?
Pożyczając pieniądze w banku, zobowiązujesz się do spłaty kapitału wraz z odsetkami i kosztami. Jednak taka nadwyżka nie jest dla instytucji finansowych wystarczająca, bo obsługa Twojego kredytu i fakt jego spłaty nawet po wielu latach wiążą się z dużymi sumami i ryzykiem (Twoim i instytucji finansowej). Banki dążą więc do otrzymania możliwie najwyższej gwarancji, że terminowo spłacisz należności. W tym celu oceniają Twoją wiarygodność, sprawdzając, jakie jest prawdopodobieństwo, że wywiążesz się z warunków umowy.
W uproszczeniu zdolność kredytową można przedstawić jako różnicę dochodów i wydatków. Wówczas powstaje kwota „wolna”, którą teoretycznie można przeznaczyć na spłatę rat kredytu. Na podstawie zdolności kredytowej bank wyznacza więc, jaką maksymalną kwotę kredytu może Ci udzielić, aby comiesięczna rata była możliwa do zrealizowania. Od tego zależy wysokość Twojej pożyczki, a także związane z nią koszty, bo im bardziej wiarygodnym klientem jesteś, tym korzystniejszą ofertę możesz otrzymać i/lub wynegocjować.
Pamiętaj jednak, że ocena własnej zdolności do zaciągnięcia pożyczki jest ważna również dla Ciebie i Twojej rodziny. Często raty kredytu znacząco obciążają domowy budżet. Trzeba też mieć na uwadze, że sytuacja finansowa może ulec zmianie na przestrzeni lat, niekiedy na Twoją niekorzyść. Skrupulatne podejście do zdolności kredytowej bywa ważnym wyznacznikiem własnych możliwości. Określa, na jaki kredyt możesz sobie pozwolić bez większego ryzyka utraty stabilności finansowej.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku w banku?
Dokładną analizą zdolności kredytowej osoby wnioskującej o pożyczkę zajmuje się bank tuż po złożeniu kompletnego wniosku o kredyt. Wcześniej jednak możesz oszacować swoje możliwości na kilka innych sposobów. Warto wykorzystać zwłaszcza kalkulator zdolności kredytowej. Jest to narzędzie dostępne online, które samodzielnie analizuje wprowadzone dane.
W kalkulatorze internetowym wpisujesz jedynie podstawowe informacje, takie jak wysokość dochodów netto, liczbę członków rodziny na wspólnym utrzymaniu i pozostałe zobowiązania finansowe. Ważne jest nie tylko to, ile faktycznie wydajesz co miesiąc, ale również suma zobowiązań „zamrożonych”, np. na kartach debetowych. To, ile przypuszczalnie możesz pożyczyć w banku, będzie zależeć też od okresu kredytowania. Kalkulatory online uwzględniają więc również lata lub miesiące planowanej spłaty zobowiązania.
Po skorzystaniu z kalkulatora zdolności kredytowej wyniki z uwzględnieniem średnich wartości pokazują wstępnie, na jaki kredyt możesz liczyć. Precyzyjniejsze informacje możesz uzyskać podczas konsultacji z Ekspertem Finansowym, który podejdzie do wyliczenia bardziej indywidualnie i uwzględni wymagania w różnych bankach.
Co jest brane pod uwagę podczas obliczana zdolności kredytowej?
Podejście do znaczenia zdolności kredytowej w poszczególnych bankach może się znacząco różnić. Inne wymogi są też stawiane przez wierzycieli w zależności od typu pożyczki. Przykładowo przy hipotece dodatkowym zabezpieczeniem jest wpis do księgi wieczystej, przy leasingu ewentualne poręczenia, a przy kredycie gotówkowym deklaracje czy zaświadczenia dotyczące dochodów.
Najczęściej im więcej chce pożyczyć wnioskodawca i dłuższy jest czas spłacania kredytu, tym wyższe są oczekiwania banków względem zdolności kredytowej. Spore różnice mogą wynikać także z indywidualnej polityki poszczególnych instytucji finansowych. Wiedząc już wstępnie, jaką masz zdolność kredytową, możesz złożyć wnioski do kilku banków, zwiększając swoje szanse na uzyskanie optymalnych warunków kredytowania.
